Günstige Kredite im Vergleich 2017 finden

Schnell zum optimalen Kreditanbieter: Ihr Kredit Vergleich hier

Der Kreditvergleich ist online optimal

Wie in den letzten Jahren werden auch in 2017 die Zahlen der online abgeschlossenen Privatkredite weiter zunehmen. Der Grund liegt in den nach wie vor sehr günstigen Zinsbedingungen: Der billig Kredit Markt boomt.

Gerade die anhaltenden niedrigen Kreditzinsen veranlassen viele Verbraucher, geplante Investitionen vorzuziehen. Welche  Konditionen aktuell für einen Onlinekredit bestehen, lässt sich dabei über einen Kredit Vergleich schnell und einfach nachprüfen.

 

Kreditzinsen Überblick in weniger als 10 Minuten möglich

Der Weg zum billigen Kredit: Bereits mit einer geringen Vorbereitung lassen sich schnell über unseren Kreditrechner für jeden Kundenwunsch die besten Kreditangebote finden. Hierfür sollten jedoch im Vorfeld eines Kreditvergleichs zwei grundlegende Dinge vorbereitet werden: die Bestimmung des notwendigen Finanzierungsbedarfs und der maximalen monatlichen Belastungsgrenze.

 

Online Kredit Vergleich der aktuellen Angebote

Kreditbetrag
Euro
Kreditlaufzeit
Verwendungszweck
Anbieter
Bank of Scotland
ab 174,93 €
1,95 - 4,85 %
effekt. Jahreszins
1,93 - 4,75 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,85%, Sollzins gebunden p.a.: 3,79%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.978,54 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Bank of Scotland, Karl-Liebknecht-Str. 5, 10178 Berlin
CreditPlus Bank
ab 175,10 €
1,99 - 9,99 %
effekt. Jahreszins
1,97 - 9,56 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,99%, Sollzins gebunden p.a.: 4,88%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.268,29 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: CreditPlus Bank AG, Augustenstr. 7, 70178 Stuttgart
1822direkt
ab 175,86 €
2,17 - 8,49 %
effekt. Jahreszins
2,15 - 8,18 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,70%, Sollzins gebunden p.a.: 3,64%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.940,42 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Frankfurter Sparkasse, Neue Mainzer Straße 47-53, 60311 Frankfurt am Main
SWK Bank
ab 175,99 €
2,20 - 4,45 %
effekt. Jahreszins
2,18 - 4,36 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,40%, Sollzins gebunden p.a.: 4,31%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.118,33 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein
Postbank
ab 177,13 €
2,47 - 9,49 %
effekt. Jahreszins
2,43 - 9,09 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,78%, Sollzins gebunden p.a.: 3,72%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.960,75 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Deutsche Postbank AG, Friedrich-Ebert-Allee 114 - 126, 53113 Bonn
GIROMATCH
ab 178,91 €
2,89 - 5,90 %
effekt. Jahreszins
2,57 - 4,83 %
Sollzins gebunden

Bei diesem Produkt fallen Bearbeitungsgebühren in Höhe von 1,75% an.Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,92%, Sollzins gebunden p.a.: 4,10%, Bearbeitungsgebuehr: 1,75%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.250,50 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Giromatch GmbH, Im Vogelsgesang 1a, 60488 Frankfurt am Main
norisbank
ab 178,95 €
2,90 - 7,80 %
effekt. Jahreszins
2,86 - 7,53 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,99%, Sollzins gebunden p.a.: 3,91%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.014,13 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: norisbank GmbH, Reuterstr. 122, 53129 Bonn
TARGOBANK
ab 179,16 €
2,95 - 8,49 %
effekt. Jahreszins
2,91 - 8,17 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,15%, Sollzins gebunden p.a.: 4,07%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.054,79 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: TARGOBANK AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf
CrossLend
ab 179,33 €
2,99 - 17,00 %
effekt. Jahreszins
1,99 - 14,69 %
Sollzins gebunden

Bei diesem Produkt fallen Bearbeitungsgebühren in Höhe von 3,75% an.Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 6,20%, Sollzins gebunden p.a.: 4,92%, Bearbeitungsgebuehr: 3,75%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.575,83 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: CrossLend GmbH, Kemperplatz 1, 10785 Berlin
TARGOBANK
ab 180,60 €
3,29 - 8,99 %
effekt. Jahreszins
3,23 - 8,64 %
Sollzins gebunden

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 6,99%, Sollzins gebunden p.a.: 6,77%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.776,63 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: TARGOBANK AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf
* Werte für gewählten Zeitraum. Bitte beachten Sie die detaillierten Preisinformationen gem §6 PAngV, die Sie über den Infobutton erhalten. Alle Angaben ohne Gewähr, © financeAds.net

 

 

Dabei sollte beim Kreditbetrag auch eventuelle Ausgaben berücksichtigt werden, die zum Beispiel beim Autokauf noch bei der Anmeldung oder durch Versicherungen zusätzlich anfallen können. Auch die Berechnung der monatlichen Belastungsgrenze sollte durch eine genaue Kalkulation bestimmt werden, um die Gefahr der Überschuldung zu minimieren. Hierzu sollte auch, neben den üblichen Daueraufträgen wie Miete und Auto, auch Pauschalbeträge bezüglich der Ausgaben für Kleidung, Essen und Freizeitaktivitäten angesetzt werden und vom monatlichen Zahlungseingang abgezogen werden. Liegen dem Interessenten diese beiden Werte vor, kann der eigentliche Kreditvergleich sehr schnell durchgeführt werden.

 

 

Gesamtkreditkosten im Blick behalten

Vergleich Kredit

Gängige Vergleichsportale bieten so ihren Kunden üblicherweise an, direkt per Eingabe der gewünschten Kredithöhe und der gewünschten Laufzeit den günstigsten Anbieter zu finden. Als Kenngröße für den Vergleich wird hier häufig der Betrag der Gesamtkreditkosten herangezogen – anstelle der Effektivzinsen. Dabei stellt der Gesamtkreditkostenbetrag einfach die Summe von allen während der Laufzeit zu leistenden Tilgungszahlungen, Zinszahlungen sowie alle weiteren anfallenden Gebühren an. Der Effektivzins berücksichtigt zwar auch alle anfallenden Kosten, sodass der Kreditnehmer keine Angst vor versteckten Kosten haben muss, jedoch gibt es einen entscheidenden Unterschied zwischen beiden Kenngrößen: Der Effektivzins stellt lediglich eine jährliche Kenngröße dar, während der Gesamtkreditkostenbetrag die komplette Laufzeit des Vertrags berücksichtigt. Denn es kann durchaus lukrativ sein, höhere Effektivzinsen bei einer kürzeren Laufzeit zu akzeptieren. Denn je länger die Laufzeit eines Vertrags ist, desto höher werden auch die zu leistenden Zinszahlungen. Anhand der Gesamtkreditkosten können damit also auch laufzeitunabhängig die Kosten eines Kredits verglichen werden. Es gilt aber immer: Der günstigste Kredit ist der Kredit, der getilgt ist – an dieser Wahrheit führt kein Weg vorbei.

Ob und wann die Bank die Kosten für eine Restschuldversicherung in den Effektivzins einrechnen muss, erklärt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht unter Restschuldversicherung.

Die Höhe der monatlichen Rate kann dann bequem per Anpassung der Laufzeit bestimmt werden. Die Laufzeit sollte dann so gewählt werden, dass die monatliche Rate möglichst exakt die monatliche Belastungsgrenze deckt. Denn so können einerseits die Gesamtkreditkosten möglichst niedrig gehalten werden, und trotzdem bleibt dem Kunden genügend Geld, um alle monatlichen Belastungen begleichen zu können. Generell sollte bei einem Kreditvergleich jedoch darauf geachtet werden, dass die Laufzeit des Kredits unter der wirtschaftlichen Nutzdauer des Kaufobjekts liegt. Diese liegt zum Beispiel bei Autos bei 5 Jahren. Denn keiner zahlt gerne einen Kredit zurück, wenn der finanzierte Gegenstand eigentlich nicht mehr nutzbar ist und durch einen neuen ersetzt werden müsste.

Stimmen die Angaben dann mit den Vorstellungen des Kunden überein, kann dieser den günstigsten Anbieter aus der vom Kreditvergleichsportal angezeigten Liste auswählen und direkt online einen unverbindlichen Kreditantrag stellen.

 

Die Verbraucher vergleichen häufiger als früher

Nach einer Studie der Schufa zur Privatkreditaufnahme nimmt die Anzahl der Kreditanfragen vor einem Kreditabschluss seit Jahren zu, wie die folgende Übersicht zeigt.

2003 = 1,5 Anfragen
2008 = 1,7 Anfragen
2013 = 2,0 Anfragen
2014 = 2,2 Anfragen

Dabei gibt es offenbar ein demographisch bedingtes Nutzerverhalten: So verglich die Altersgruppe der 25 – 39 jährigen Kreditsucher besonders häufig und stellte durchschnittlich 2,25 Kredit-Anfragen. Im Gegensatz zu der Personengruppe > 65 Jahre, wo im Mittel nur 1,5 Anfragen gestellt wurden. Für diese Unterschiede sind sicherlich der unterschiedlicher Kreditbedarf und eine unterschiedliche Technikaffinität verantwortlich.

 

Kredit Umfrage

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Entwicklung der Kreditzinsen für Privatkredite

Die Zinsen für Privatkredite sind in Deutschland seit Jahren auf breiter Front rückläufig. Wie die Abbildung 1 zeigt. Dargestellt ist die zeitliche Entwicklung der Effektivzinssätze mit einer anfänglichen Zinsbindung von 1 – 5 Jahre, die Banken im Neugeschäft an Konsumenten seit 2003 ausgegeben haben.

Die Abbildung zeigt einen eindeutigen Verlauf über den Betrachtungszeitraum: kontinuierlich abnehmende Zinsätze. Im Januar 2013 zahlten Verbraucher durchschnittlich noch es 6,69%, im Januar 2010 noch 5,3% und im Januar 2015 noch 4,71%. Die 4,71% stellen gleichzeitig den Minimalzinssatz aus der Datenreihe dar.

aktuelle Entwicklung der Effektivzinssatz für Konsummentenkredite mit Zinsbindung 1 -5 Jahre bis April 2016

 

Abb. 1: Entwicklung der Kreditzinsen von 2003 bis Februar 2016. Effektivzins für Konsummentenkredite für eine anfängliche Zinsbindung von 1 – 5 Jahre. Datenquelle: Deutsche Bundesbank – Makroökonomische Zeitreihen.  Datengrundlage: Die angegebenen Zinssätze stellen die volumengewichteten Durchschnittswerte der Kredit Zinsen von deutscher Banken zum Ende eines jeden Monats dar.

Die Abbildung 1 zeigt einen signifikanten Rückgang der Effektivzinssätze von 2003 bis 2016 für die mittlere Laufzeit von 1 – 5 Jahre. Während Sparer das Nachsehen haben, können Schuldner deutlich von der EZB Niedrigzinspolitik profitieren. Im Februar 2016 betrug der volumengewichteter Durchschnittssatz über alle im Laufe des Berichtsmonats abgeschlossenen Neuvereinbarungen 4,94%.

In der Abbildung 2 ist die Zinsentwicklung für Neukredite an Privathaushalte für 3 unterschiedliche Laufzeiten dargestellt. Die Effektivzinssätze für langfristige Kredite mit einer Laufzeit > 5 Jahre liegen immer über den Sätzen für kurz und mittelfristiger Zinsbindung.

Seit Juni 2015 sind die Zinssätze für die Zinsbindung 1 – 5 Jahre geringer als die mit einer  Zinsbindung von 1 Jahr.

Effektivzinssaetze Privathaushalte kurz- u langfristige Entwicklung

Abb. 2: Abb. 1: Entwicklung der Kreditzinsen von 2003 bis Februar 2016, verschiedene Laufzeiten. Quelle: Bundesbank.de

 

Mehrere Kreditanfragen können Geld sparen

Generell ist eine Kreditanfrage unverbindlich, und es gibt demnach kein Grund, nicht bei mehreren Anbietern einen Kreditantrag zu stellen, egal ob es sich um einen Ratenkredit oder einen Baukredit handelt. Der Grund, warum sich dies lohnen kann, findet sich in der Ausgestaltung von den Vertragskonditionen. Denn unabhängig, welchen Effektivzins oder Nominalzins die Banken als günstigsten Zins anbieten: Ein Zinssatz bleibt immer eine individuelle Vertragskomponente, welche die Bank durch eine Bonitätsprüfung bei Kreditantrag bestimmt. Aus diesem Grund werden auf Kreditvergleichsportalen häufig auch lediglich Effektivzinsspannen angegeben. Bei der Berechnung des günstigsten Anbieters jedoch nutzen die Vergleichsportale den besten möglichen Effektivzinssatz, der lediglich Kunden mit höchster Bonität gewährt wird. Da dies jedoch kaum ein Kunde erhält, kann durchaus ein Anbieter, der nicht den objektiv günstigsten Zinssatz bietet, trotzdem aufgrund unterschiedlicher Bonitätsbewertungsmethoden den besten Effektivzinssatz bieten. Neu: Basiszins

 

Kredit Vergleich nicht ausschließlich auf Kreditkosten reduzieren!

Kredit Zinsen

Gerade durch Kreditvergleichsportale besteht jedoch auch die Gefahr, dass bei der Auswahl des Kreditanbieters ausschließlich auf die Vertragskonditionen geachtet wird. Doch gerade die Finanzkrise hat gezeigt, dass ein kompetenter Anleger sehr wohl auch die Rahmenbedingungen, die einen Kreditanbieter eingrenzen, achten sollte. Denn gerade wenn etwas nicht planmäßig läuft, unterscheiden sich Kreditanbieter je nach Sitz der Bank erheblich voneinander. So unterliegen zum Beispiel Banken mit Sitz in der EU den in diesem Raum allgemein verbindlichen EU-Verbraucherrichtlinien. Diese schützen Anleger zum Beispiel vor Fehlberatung sowie versteckten Gebühren und unrechtmäßigem Verkauf der eigenen Forderung.

 

Gerade auch auf dem Markt von Krediten, die ohne Schufa-Anfrage gewährt werden, gilt hier auch besondere Vorsicht. Denn häufig sind die Anbieter hier unseriöse Kreditvermittler – keine Banken. Diese nutzen häufig die Notlage, die solche Menschen antreibt, hemmungslos aus, und nicht selten verwandeln sich vordergründig lukrative Lockangebote im Nachgang als sehr teure Fehlgriffe. Die EU versucht jedoch auch hier, durch angemessene Rechtslage die Tätigkeiten solcher Kreditvermittler einzuschränken.

 

Bildungskredit der Bundesregierung

Aber es gibt auch Erfreuliches. Das Bildungskreditprogramm der Bundesregierung.
Der Bund bietet jungen Menschen in der schulischen oder studentischen Ausbildung zinsgünstige Kredite für die Weiterbildung an. Kredite sind zwischen 1.000 Euro und 7.200 Euro möglich.

Details finden Sie auf der Seite Bildungskredit.

 

Der gewerbsmäßige Kredit ist ein Bankgeschäft

Der Begriff des Kredits wird in §1 Abs. 1 Nr. 2 des Kreditwesengesetzes (KWG) genau beschrieben (Boos et al. 2008). Bei einer gewerbsmäßigen Ausübung unterliegt das kreditgebende Unternehmen der Aufsicht durch die BaFin und ist verpflichtet, diverse Mindestanforderungen zu erfüllen.

 

Kredit historisch

Die Kredit Vergabe ist ein Geschäft das die Menschheit schon lange vor Christus begleitet. Schon die Sumerer hatten ein ausgeklügeltes System um die Bonität des Kreditnehmers zu bewerten und die Zinsen wurden bereits mit Zinseszins berechnet (Hudson 2000). Wobei zu dieser Zeit Kredit Zinsen von 20% bis 30% üblich waren.

Entsprechend ausgefeilt sind die Methoden, die Banken heute bei der online Kredit Zusage anwenden.

 

Die Kredithürde signalisiert Entspannung auf dem deutschen Kreditmarkt für Unternehmen

Die Kredithürde ist ein vom Münchner Ifo Institut erhobener Index, wie Unternehmen die Bereitschaft der Banken für eine Kreditvergabe einschätzen. Dazu befragt das Ifo Institut monatlich repräsentativ ausgewählte Unternehmen zu diesem Thema. Diese wählen aus den Alternativen „entgegenkommend“, „normal“ und „restriktiv“ für die Kreditvergabe eine aus. Der Wert des Kredithürde Index sagt aus, wie groß der Anteil der Unternehmen ist, die die Kreditvergabe als ungünstig empfinden. Ein hoher Indexstand entspricht demnach einem nur eingeschränkten Zugang zu Unternehmenskrediten. Ab einem Indexwert von 50% wird von einer Kreditklemme gesprochen. Die  Abbildung 3 gibt die Kredithürde im Zeitverlauf wieder.

 

Die Kredithürde zeigt: keine Probleme für Unternehmen bei Neukrediten in 2015
Abb. 3: Entwicklung der Kredithürde 2003 – November 2015. Bildquelle: Ifo Institut

Wie aus der Abbildung hervorgeht, ist der Kredithürden-Index in den letzten Monaten weiter gefallen. Im April 2014 schätzten nur 18,2% die Kreditvergabe als restriktiv ein, was ein relativ guter Zustand bei der Kreditvergabe ist, der etwa der Situation in 2007, einer wirtschaftlich prosperierenden Zeit entspricht. In 2015 hat sich die Situation weiter verbessert: Im November schätzen nur noch 14,5% der Unternehmen die Kreditvergabe als restriktiv ein

 

Kredit Prognose 2017 & 2018

Noch stagnieren die Zinskonditionen für viele Kreditarten. Die Redaktion geht allerdings bis Mitte 2017 von leicht steigenden Zinsen für online Kredite und Ratenkredite aus. Hintergrund für diese Annahme ist die Ankündigung von 2 weiteren US Leitzinsanhebungen in 2017 durch die amerikanische Notenbank. Bei der EZB steht in 2017 dagegen keine Zinsanhebung an. Diese divergierende Zinspolitik könnte als Resultat trotzdem leicht steigende langfristige Zinsen (Kapitalmarktzinsen) zur Folge haben. Prognose für den Kredit 2017/2018: mit hoher Wahrscheinlichkeit bleiben die Kreditzinsen weiter niedrig, mit einem leichten Trend zu höheren Zinssätzen.

 

Suchinteresse nach „Kredit“ bei Google

Wie entwickelt sich das Interesse an online Krediten in Deutschland? Google Trends liefert hierzu interessante Einblicke, sowohl was das Suchvolumen, als auch den saisonalen Bezug betrifft (Abbildung 4).


Abb. 4: Suchvolumen für „Kredit“ 2005 – 2017 bei Google und Prognose für 2016. Quelle: Google Trends

 

Während die Suchnachfrage von 2005 bis 2008 relativ konstant war, erfolgte nach Ausbruch der Finanzkrise und den damit verbundenen Unsicherheiten für Verbraucher wie Sorgen um den Arbeitsplatz, vermindertes Einkommen für eine Abnahme der Kredit Suche. Das geringste Suchanfragevolumen erfolgte in 2011, zu dieser Zeit verzeichnete auch der DAX einen deutlichen Rückgang.

Von 2011 bis 2015 nimmt die Suche nach „Kredit“ signifikant zu. Die Prognose von Google für 2016 ist ebenfalls positiv. Interessant ist eine ausgeprägte saisonale Variation im Suchvolumen: In den Monaten November und Dezember erfolgen jeweils die wenigsten, im Juli die meisten Kreditanfragen.

SCHUFA-Anfragen bestätigen Google Trends

Das bei Google gezeigt Interesse an Krediten wird durch Ergebnisse des SCHUFA Kredit-Kompass 2016 bestätigt.

„Erkundigt sich eine Privatperson nach den Konditionen für einen Ratenkredit bei einer Bank, so holt die Bank bei der SCHUFA eine Auskunft zur Bonität der betreffenden Person ein. Die Anzahl der im Laufe eines Jahres bei der SCHUFA eingehenden An fragen kann daher als Gradmesser für das Inter esse an Ratenkrediten in diesem Jahr  gelten.“

In der Abbildung 5 sind die Bonitäts Anfragen bei der SCHUFA von Banken im Zusammenhang mit der Kreditvergabe dargestellt.

 

Anfragen von Banken bei der SCHUFA wegen Kreditvergabe

Abb. 5:  Entwicklung der SCHUFA-Anfragen von Banken bei der SCHUFA wegen Kreditkonditionen-Nachfrage von Privatpersonen 2013 – 2015.Quelle: schufa.de

 

Der Anstieg der Anfragen ist beträchtlich: wurden 2013 rund 15,4 Mio. Anfragen gestellt, waren es 2015  bereits 19,5 Mio.

Interessant ist dabei, dass die Anzahl der tatsächlich vergebenen Kredite 2013 mit rund 7,7 Mio. höher war als in 2014 und 2015 mit rund 7,4 Mio. Vergaben. Die Kreditnehmer informieren sich offenbar zunehmend mehr über die Zinskonditionen, wobei Zinsvergleichsportale eine wichtige Rolle spielen dürften.

 

 

Der Konsumkredit-Index mit positivem Trend

Der von der GfK für den Bankenverband 2mal jährlich ermittelte Kredit Index über die von den Haushalten erwartete Kreditaufnahme ist für 2015/2016 weiterhin mit 119 Punkten im grünen Bereich. Der zur Kredit Prognose geeignete Index signalisiert eine verstärkte Finanzierung von Renovierungen an Häusern, Computer und Handys, während die Kredite für Gebrauchtwagen zurückgefahren werden sollen. Die kreditfinanzierte Anschaffung anderen Konsumgüter sollte auf dem aktuellen Niveau stabil bleiben.

 

Ratenkredite kurzfristig gestalten

Wie sollen sich Kreditnehmer aktuell bei einer Ratenkredit Aufnahme verhalten?

Bei Ratenkrediten verhält es sich ähnlich wie bei Einlagen. Hier steht allerdings nicht der mögliche Anstieg der Zinsen als Vorteil im Vordergrund, sondern die Tatsache, dass der Zinssatz um so niedriger ist, je kürzer die Darlehenslaufzeit vereinbart wurde. Wer sich als Kreditnehmer eine höhere monatliche Rückführung leisten kann, sollte auch davon Gebrauch machen. Ein Kreditvergleichsrechner macht die steigenden Gesamtkosten in Abhängigkeit von der Laufzeit auf einen Blick übersichtlich. Die alte Weisheit, dass kein Kredit der günstigste Kredit ist, hat in Bezug auf die monatlichen Aufwendungen natürlich auch Bestand. Bei kürzestmöglicher Laufzeit werden um so früher wieder Gelder im Haushaltsbudget frei, die dann einen Konsum ohne Zinsaufwand ermöglichen. Bei der aktuellen Kapitalmarktsituation sind Ratenkredite allerdings wirtschaftlich durchaus als sinnvoll einzustufen. Da im Einlagenbereich zurzeit kein echter Vermögenszuwachs zu erzielen ist, wird das Vorsparen für einen späteren Konsum ein Ding der Unmöglichkeit. Dieser Sachverhalt gilt gerade, wenn es um Investitionen mit größerem Volumen geht. Bei einem Einlagenzins, welcher unter dem Kaufpreisanstieg tendiert, ist es schwer möglich, über den Zeitraum von fünf Jahren für ein neues Auto anzusparen. Während die Kaufpreise anziehen, verliert das Guthaben an Gegenwert, hier stellt sich die Frage, ob ein Autokredit nicht die besser Wahl ist.

Die aktuellen Ratenkreditzinssätze gibt die Bundesbank auf http://bit.ly/17p5sCl

 

Private Schulden in Deutschland: Die Schuldenquote

Die Schuldenquote in DeutschlandWohlstand und auch Schulden sind in Deutschland ungleich verteilt. Bei den privaten Schulden besteht ein deutlicher Nord-Süd Gradient. Das Bundesinstitut für Stadt-, Bau- und Raumforschung (BBSR) im Bundesamt für Bauwesen und Raumordnung hat in einer Untersuchung mit Datengrundlage 2010 eine interaktive Grafik erstellt, siehe linke Abbildung 4.

Dargestellt sind die privaten Schuldner je 100 Einwohner, wobei gelb bis 6,7 Einwohner und dunkelrot über 10,6 Einwohner entsprechen. In Niedersachsen und Brandenburg sind besonders viele, in Bayern dagegen relativ wenig Bürger Schuldner. Allerdings sagt die Grafik nichts über die Höhe der Schulden aus. Quelle: BBSR.

Hier geht es zur interaktiven Grafik zur Schuldenquote beim BBSR.

 

 

 

 

Kreditzinsen Modelling & Einflussfaktoren

Die Entwicklung des Kreditzinses ist nicht nur für den Finanzmarkt, sondern auch für den Privatkunden von Bedeutung um den eigenen Finanzbedarf zu optimieren. Für eine Kreditzinsen-Modellierung gilt es zunächst die wesentlichen Einflussparameter zu erfassen. Dabei sind direkte und indirekte Faktoren zu unterscheiden:

Direkte Einflussparameter auf den Kreditzins

  • Kreditsumme
  • Kreditlaufzeit
  • Kreditverwendung (Sicherheiten)

Kreditrisiko aufgeteilt in:

  • Kreditausfallrisiko des Kredinehmers
  • Bonitätsrisiko des Kreditnehmer

Indirekte Einflussparameter

  • Leitzinsen
  • Inflationserwartung
  • Leitzinserwartung

 

Von besonderer Bedeutung ist für die Banken bei der Berechnung der Kreditzinsen das Kreditrisiko. Das Kreditrisiko kann in das Kreditausfallrisiko und das Bonitäsrisiko aufgeteilt werden. Unter dem Kreditausfallrisiko ist die Ausfallwahrscheinlichkeit des Schuldner zu sehen. Während das Bonitästrisiko die Veränderung (meist Verschlechterung) des Schuldners beschreibt. Für beide Fälle existieren anspruchsvolle mathematische Modell um die zukünftigen Entwicklungen des zu vergebenden Kredits abzuschätzen.

Literatur: Andre Daldrup, 2003: Kreditrisikomodelle – State of the Art

 

Kreditzinsen Entwicklung & Prognose 2016

Für Kreditnehmer war 2015 ein Traumjahr und 2016 geht es genau so weiter. Während die Sparer unter der Niedrigzinsphase leiden, war die Fremdfinanzierung extrem günstig. Nach den Daten der Deutschen Bundesbank zur Kreditzinsen Entwicklung für Verbraucherkredite, mit Laufzeit (Zinsbindung) zwischen 1 bis 5 Jahre lag der durchschnittliche Zinssatz im April nur noch  bei 4,81%. Das ist der niedrigste Zinssatz seit 2003.

Die Prognose für 2016 ist weiter gut. Auch wenn die EZB weiter eine expansive Geldpolitik betreibt, dürften die anstehenden Zinserhöhungen die deutschen Kreditzinsen beeinflussen. Die Redaktion geht von leicht steigenden Verbraucherkredit-Zinsen in 2017 aus.

EU-Vergleich: Spanien und Italien mit deutlich höheren Zinsen

Wie aus dem Monatsbericht Juni 2016 der Bundesbank hervorgeht sind die Kreditzinsen in Deutschland im EU-Vergleich besonders niedrig (Abbildung 5). In Spanien und Italien müssen deutlich höhere Zinsen bezahlt werden.

 

Vergleich der Kreditzinsen in Deutschland, Frankreich, Italien und Spanien

Abb. 5: Vergleich der Kreditzinsen in Deutschland, Frankreich, Spanien und Italien. Quelle: Bundesbank.de Monatsbericht Juni 2016

 

Der Begriff Kreditgeber – wer ist eigentlich ein Kreditgeber

Fällt der Begriff Kreditgeber, denken die meisten Verbraucher in erster Linie an eine Bank, die einer Firma oder einer Privatperson einen Kredit ausreicht. Grundsätzlich trifft diese Annahme auch zu. Der Begriff Kreditgeber ist aber im eigentlichen Sinn sehr viel weiter gefasst. Begibt die Bundesrepublik Deutschland eine Anleihe, wird der Anleger, der die Anleihe zeichnet, zum Kreditgeber. Die Ausgabe einer Anleihe ist nichts anderes als die Aufnahme eines Kredites.

Wie verhält es sich mit Einlagen bei Banken?

Einlagen, das heißt Tagesgelder, Termingelder und Sparbücher, stellen im Grunde ebenfalls einen Kredit für die Banken dar. Einlagen gelten nach wie vor als wichtigste Refinanzierungsquelle für die Geldinstitute. Im Sinne des Paragrafen 607 BGB handelt es sich bei Einlagen um eine Form von Darlehen. Damit nimmt auch ein Kleinstanleger mit einem Tagesgeldkonto in Höhe von 1.000 Euro die Rolle des Kreditgebers gegenüber der Bank ein. Dennoch unterscheidet der Gesetzgeber zwischen Einlagen und dem Kauf einer Anleihe einer Bank. Während die Inhaber von Einlagen durch die Einlagensicherung geschützt sind, kann es bei der Insolvenz einer Bank dazu kommen, dass die Gläubiger einer Anleihe leer ausgehen. Gleiches gilt natürlich auch für jede andere Anleihe, seien es Staatsanleihen oder Unternehmensanleihen.
Inzwischen finden sich aber auch immer mehr private Kreditgeber für Darlehensgesuche von Dritten. Spezielle Kreditportale für den „Kredit von privat an privat“ forcieren dieses Geschäftsmodell, bei dem Privatpersonen in die Rolle des Kreditgebers schlüpfen.

 

Kredit News

2016

15.04.2016 Erfreulich für Verbraucher, die ING DiBa reduziert die Kreditzinsen:

beim Autokredit von bisher 3,28 % auf 3,07 %,
beim Wohnkredit von bisher 3,60 % auf 3,28 %,
beim Rahmenkredit von bisher 6,08 % auf 5,83 %

30.03.2016 Die Bank of Scotland ändert mit Wirkung zum 05.04.2016 die Zinsstruktur für den Ratenkredit & Autokredit. Der Maximalzinssatz ändert sich dabei für beide Produkte wie folgt:

Neuer Maximalzins Ratenkredit:
5,13 % gebundener Sollzins (bisher 4,99 %)
5,25 % effektiver Jahreszins (bisher 4,88 %)

Neuer Maximalzins Autokredit:
5,74 % gebundener Sollzins (bisher 5,56 %)
5,89 % effektiver Jahreszins (bisher 5,69 %)

Der Minimalzinssatz wie auch der 2/3-Zins und das repräsentative Beispiel ändert sich damit nicht beim Ratenkredit.
Beim Autokredit bleibt der Minimalzinssatz gleich. Der 2/3-Zins und das repräsentative Beispiel haben sich hier verändert.

 

30.03.2016 Das Affiliate Marketing Programm für die Barclaycard Kredite wird zum 01.04.2016 eingestellt. Laut Barclaycard soll in Kürze ein neues, innovatives Kreditproduktes für ein Partnerprogramm angeboten werden.

31.01.2016 Nach dem Bank Lending Survey Januar 2016, den die EZB vierteljährlich als Ist-Analyse durchführen lässt, nimmt die Nachfrage nach Verbraucherkrediten ab. In der letzten Umfrage berichteten noch 23% der befragten Banken von eine Zunahme bei der Kreditnachfrage, in der aktuellen Studie waren es nur noch 10%.

2015
12.12.2015 Obwohl die EZB ein positives Bild der Kreditdynamik in der EU zeichnet und dies als Erfolg ihrer monetären Geldoffensive feiert, kommt die Kreditvergabe in den südlichen Bündnisländern nicht in Gang. Auch die Privatkreditvergabe (Buchkredite an private Haushalte)stagniert im Süden: Insgesamt betrug die Jahreswachstumsrate im Oktober 2015 nur 1,2 %.
02.12.2015 Das Kredit Startup InVentures hat eine Kredit App speziell für Entwicklungsländer konfiguriert und an die Lebensweise der Bevölkerung angepaßt. Ziel ist, die für die Kreditvergabe nötige Bonität des Antragstellers zu ermitteln. Dazu wird die Bonität von potentiellen Kreditnehmern über Algorithmen ausgewertet, die auf Daten von Smartphones zurückgreifen. Aus Social-Media Einträgen wie aus dem Bewegungsmuster (über GPS des Smartphones gespeichert) SMS und Rechnungen etc. wird das  Kreditausfallrisiko bestimmt.

11.04.2015 Jetzt gibt es auch für kleinere mittelständische Unternehmen die Möglichkeit, Kredite über Kreditplattformen zu aquirien. Die Geldgeber sind dabei Privatpersonen, die beispielsweise bei Zencap ab 100 Euro eine Kreditbeteiligung eingehen können.

2014
05.10.2014 Des Sparers Leid ist des Kreditnehmers Freud, denn die Zinsen sind nach der letzten EZB Zinsanpassung auf breiter Front auf dem Rückmarsch und nie war die Finanzierung für Verbraucher so günstig wie aktuell.

08.06.2014 Die EZB hat am 05.06.2014 nicht nur die Leitzinsen gesenkt, sondern auch geldpolitische Maßnahmen zur Verbesserung der Kreditvergabe an Privathaushalte und nichtfinanzielle Kapitalgesellschaften beschlossen (Verbesserung des geldpolitischen Transmissionsmechanismus). Davon ausgenommen sind Immobilienkredite an private Verbraucher. Ziel dieser Mission ist die Verbesserung der Kreditvergabe, die sich im Euroraum und auch in Deutschland auf relativ niedrigem Niveau befindet. Geschäftspartner der EZB können bei längerfristigen Refinanzierungsgeschäften Kredite zu günstigen Kreditzinsen erhalten.

20.04.2014 In die eigene Bildung mit einem Bildungskredit investieren: Bei Krediten geht es nicht immer nur um die Anschaffung von Konsumgütern. Es gibt auch Menschen, die direkt in Ihre Bildung investieren, vielleicht eines der besten Investments überhaupt. Und die Bundesregierung unterstützt solche Vorhaben mit einem Bildungskredit, der vom Bundesminister für Bildung und Forschung vergeben wird. Beantragen können den Kredit Schüler und Studenten beim Bundesverwaltungsamt unter „Vergabe von Bildungskrediten – Studenten & Schülerinnen und Schüler“. Antragsfähig sind die genannten Gruppen in einer späten Phase der Ausbildung bzw. des Studiums. Erfreulicherweise spielt zur Kreditvergabe weder des Einkommen der Antragstellenden noch das der Eltern eine Rolle bei der Bewilligung.

11.04.2014 Nun greift die Online Kreditfinanzierung via Kreditplattformen auch auf die Unternehmensfinanzierung über. In den USA sind inzwischen mehrere Plattformen wie beispielsweise Lending erfolgreich in der Kreditvermittlung. Die neue Vermittlungsart wird als Peer-to-Peer-Marktplatz, P2P bezeichnet. In Deutschland ist Zencap mit einem ähnlichen Ansatz gestartet. Das Startup gewährt Unternehmen Kredite mit Laufzeiten von einem halben Jahr bis zu 5 Jahren und Kredithöhen zwischen 10.000 Euro und 150.000 Euro.

06.04.2014 Die Kreditzinsen veröffentlicht in der aktuellen Bundesbank Kreditzinsstatistik vom 01.04.2014. Durchschnittssätze der Kreditzinsen für neu vergebene Bank-Kredite an Privathaushalte.  Auffällig ist der deutliche Anstieg der Zinssätze für variable Kredite bzw. für solche mit Laufzeiten bis 1 Jahr. Mit 5,87% erreichten die Kreditzinsen im Februar 2014 das höchste Niveau seit 2008. Interessant ist in diesem Zusammenhang, dass die Banken dagegen die Tagesgeldzinsen im Vergleichszeitraum konstant gehalten haben bzw. weiter senken, der Tagesgeldindex betrug im Februar 0,69 Punkte.

04.04.2014 Um die neu emittierten Kredite zu erfassen, gibt es bei den Bundesbanken entsprechende Meldevorschriften. Die Daten werden letztlich an die EZB weitergeleitet, die damit die Kreditvergabe überwacht und daraus u.a. Konsequenzen für die geldpolitische Steuerung der EU ableitet. Ein Datenmodell für ein Meldewesen hat jetzt die Oesterreichische Nationalbank (OeNB) quasi ein Wiki Kredit, vorgelegt.

27.03.2014 Teure Kreditspielchen der Bank of America: Die Bank hat sich laut der Pressemeldung der Federal Housing Finance Agency vom 24.03.2014 mit der US Aufsichtsbehörde in einem Vergleich auf die Zahlung von 9,3 Milliarden US Dollar geeinigt. Die Rekordstrafe wird für die Bank of America fällig, weil sie zwischen 2005 und 2007 den US-Immobilienfinanzierern Fannie Mae und Freddie Mac dubiose Hypothekenpapiere verkauft hatte.
15.03.2014 Kreditzinsen & Realzinsen aus EZB Sicht 13.04.2014 Pressemitteilung: Die EZB führt als Grund für eine beschleunigte Bankenrestrukturierung u.a. an, dass gut kapitalisierte Banken günstige Leitzinsen eher als günstige Kreditzinsen an Kreditnehmer weitergeben, als Banken mit Rekapitalisierungsbedarf.
Die Redaktion hält aber die Sicht der EZB „Während sich im Zuge der Sanierung des Bankensektors das Kreditangebot verbessern sollte, dürften sinkende Realzinsen die Kreditnachfrage stützen, indem die Investitionsfreude der Unternehmen stimuliert und dadurch eine positive Spirale aus höheren Ausgaben, höherem Wachstum und höherer Inflation angetrieben wird“ für reines Wunschdenken. Denn die Realzinsen sind bereits extrem niedrig und die Kreditvergabe (besser: die Kreditaufnahme) ist in Deutschland und im Euroland weiterhin rückläufig. Hintergrund dafür ist die Ungewissheit über die weitere Entwicklung der Wirtschaft und der Finanzmärkte.

14.02.2014 ING Diba senkt die Zinsen für den Rahmen- und Autokredit:
6,25% p.a. variabler Sollzins (statt 6,50% p.a.)
6,43% p.a. Effektivzins (statt 6,70% p.a.)

07.02.2014 Stiftung Warentest ermittelt für den 05.02.2014 die Accedo als den günstigsten Kredit Anbieter bis 5000 Euro bonitätsunabhängigem Kreditvolumen: Effektivzins für 24 und 36 Monate Laufzeit= 2,95%. Die Konditionen gibt es allerdings nur für den Onlinekredit.

Stiftung Warentest Finanztest 2-201426.01.2014 Aufgrund der aktuell im Vergleich zu den Vorjahren niedrigen Kreditzinsen kann sich eine Umschuldung eines bestehenden Kredits durchaus lohnen, empfiehlt die Stiftung Warentest in ihrem Finanztest 2/2014. Das gilt immer dann, wenn bei einem anderen Anbieter bessere Zinskonditionen zu bekommen sind und noch eine entsprechende Restlaufzeit vorhanden ist. Allerdings sollte vor dem Wechsel das Szenario realistisch durchgerechnet werden. Auch über mögliche, im Angebot nicht ausgewiesene Mehrkosten bei dem neuen Anbieter, sollte sich Kreditnehmer vorab informieren. Dann kann eine Umschuldung bares Geld einbringen.

 

16.01.2014 Trotz der Initiative des EU-Parlaments für eine schnelle Vergabe von Krediten an kleinere und mittlere Unternehmen (KMU) hat sich bisher wenig verändert. Die Kreditvergabe bleibt in der EU verhalten bzw. ist weiter rückläufig, wie der Kreditvergleich der Pressemitteilung der EZB zur Geldmengenentwicklung für November 2013 hervorgeht.

29.03.2014 Standard & Poor’s hat die Kreditwürdigkeit des Bundeslandes Bayern mit „AAA“ bestätigt und das kurzfristige Emittentenrating mit „’A-1+” bewertet. Der langfristige Ausblick wurde auf stabil festgesetzt. Damit hat die bedeutende US Ratingagentur Bayern mit der höchsten Bonitätsstufe bewertet.

17.02.2014 Barclaycard senkt den Einstiegszins beim Ratenkredit von 2,90% auf nun 2,79% p.a. eff.

2013
14.12.2013 Kredittech news, das Startup aus Hamburg berechnet u.a. Scoring Werte aus Sozial Media Daten von Facebook und Google+.
13.12.2013 Der IWF beklagt die finanzielle Fragmentierung (financial fragmentation) der Kredit Wirschaft in Europa. Nach Angaben von IWF Direktor José Viñals sind von der großen Spannweite in den Kreditzinsen zwischen den EU-Ländern (1,5% bis 5%) nur 1%- 1,5% durch Kreditrisiken (credit risk) zu erklären.
06.11.2013 Die Bundesbank geht in ihrer Halbjahresprognose für 2014 davon aus: „Bei dem unterstellten Pfad der Geldmarktzinsen und der langfristigen Renditen auf Staatsanleihen dürften auch die Kreditzinsen für Unternehmen und Verbraucher im Prognosezeitraum von einem sehr niedrigen Niveau aus leicht ansteigen.
22.10.2013 Die Kreditzinsen ziehen leicht an. Die günstigsten Kredite gab es im Mai 2013. Aktueller Trend: die Zinsen ziehen weiter an.
12.10.2013 Die Europäische Wertpapier- und Marktaufsichtsbehörde ESMA (European Securities and Markets Authority) schätztin ihrem Report vom September 2013  das Kreditrisiko an den Wertpapiermärkten trotz Reduzierung des Emissionsvolumens in Anlageklassen mit höheren Risiken und längeren Laufzeiten als nach wie vor hoch ein.

14.08.2013 ING DiBa senkt Zinsen für Rahmenkredit:
6,50% p.a. statt 6,74% p.a. (fester Sollzins)
6,70% p.a. statt 6,95% p.a. (Effektivzins)

27.01.2013 Österreichisches Bundesland Kärnten verzockt sich mit Krediten in Fremdwährungen. Zwei Kredite über 100 Millionen Schweizer Franken verursachen voraussichtlich 39 Millionen Euro Verlust.

01.02.2013 Kreditzinsen vor der Trendwende
24.01.2013 Landwirtschaftliche Rentenbank setzt Förderkreditzinssatz 25 Basispunkte herauf

 

 

Kredit Literatur

Boos, K. H. et al. 2008:Kreditwesengesetz: KWG, Kommentar zu KWG und Ausführungsvorschriften.

Hudson, M. 2000: The mathematical economics of compound interest: a 4,000-year overview. In: Journal of Economic Studies. Band 27, Nr. 4/5. S. 344–363

 

Speziell wissenschaftliche Literatur zu Kreditzinsen

Fortin I., Helmenstein C.; 2004: Konvergenz der Kreditzinsen im Eurogebiet und ihre Wachstumsimplikationen. Bank-Archiv: Zeitschrift für das gesamte Bank- und Börsenwesen.- Wien  Vol. 52.2004, 2, p. 83-90.

Harbrecht W., Kick T.; 2006: Basel II: Auswirkungen auf Kreditzinsen : eine Modellrechnung für kleine und mittlere Unternehmen. Controlling : Zeitschrift für erfolgsorientierte Unternehmenssteuerung.- München Vol. 18.2006, 4/5, p. 221-22.

Hristov N., Wollmershäuser T., Hülsewig O., Siemsen T.; 2014: Schiffbruch ohne Tiger: Das OMT-Programm der Europäischen Zentralbank“, ifo Schnelldienst 67 (04).

Zusammenfassung: Die EZB hat das als geldpolitisches Krisenmanagement erwogene OMT-Programm wesentlich mit den anhaltend hohen Kreditzinsen für Unternehmen in den südlichen EU-Krisenländern trotz niedrigster Leitzinsen begründet. Hristov und die Co-Autoren begründen, warum das Programm für die Lösung des Problems nicht geeignet ist.
Sauer J.; 2009: Ermittlung risikoadjustierter Kreditzinsen im Kreditgeschäft: barwertorientierte Konditionenbestimmung. Risiko-Manager.- 20 (1.10.), p. 1,6-13

 

 

 

 

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